文/图 羊城派记者 詹青 

近期，“以房养老”话题一直是新闻的焦点。

实际上，“养老”与“理财”一样，都应讲究多元配置，而不再仅仅依靠退休金、或依托子女赡养。投资养老，已是一种趋势。

那么，针对不同的家庭，究竟如何利用自己的房产、以及资产达到更佳的养老资金配置呢？来看看两个聪明的新生代老人家庭，如何通过腾挪自己的房产和资产，把房子养成“下蛋金鸡”。

有退休金，仅一套房的家庭

换租，腾挪出更好的收租收益

●案例：

广州的林老师60岁，退休之后每月将领到约4300元的退休金，老伴孔女士已经58岁，退休3年了，退休金为3000元。

目前两人住在天河区一套价值320万元的旧住宅中，无其他房产；家庭流动资产约有41万元。女儿已经结婚生子并另有住房，在某事业单位工作。请问，按照目前的经济状况，两位老人该如何养老？ 

理财建议：多元配置，可考虑换租

由于林老师家庭双方均有养老金，按照广州目前的生活水平，两位老人的退休金总计7300元，解决温饱是没有问题的，无需“卖房养老”。

因此，瑞富理财产品总监韦杨林建议，该类家庭可以采取稳健理财的方式，多元投资养老，用投资收益补充退休金的不足部分。可倾向选择风险较小的银行理财产品、货币基金与黄金等产品。另外，“应急准备金”配置比例应高于中年、年轻家庭的一倍，以应对“突然住院”等急事。

而房产专家则建议，由于林老师天河区的旧房子出租收益非常好，放租5000-6000元/月都行得通，因此可以考虑换租。林先生夫妇可以选择一处环境更好、配套齐全、适合养老的、月租两三千元的近郊物业租住，这样他们在退休后仍有出租收入的稳定收益，生活质量会得到明显提升。 

丁克家庭，无牵无挂更需做好保障

先出售一套房产，再考虑倒按揭另一套房产

案例：

李太太是广州某事业单位职工，今年52岁。丈夫是工程师，今年55岁。夫妻为丁克家庭，无子女。

他们名下有两套房子。一套自住（越秀区旧房子，市值300万元），一套目前出租（白云区某小区物业，市值350万元）。李太太与丈夫一身潇洒，爱好旅游摄影美食，然而，对于养老的问题，在豁达之外，李太太也不免有所担忧，如何让他们夫妻俩在以后老来生活质量不至于下降得太厉害？

理财建议：70岁后可出售一套住房，75岁后可考虑“倒按揭”

表面看来，李太太与丈夫在养老压力上面临的问题并不太大，由于拥有两套住房，更可以“放手”腾挪另一套房产，获得更佳收益。

然而，由于为丁克家庭，老来没有子女的依托，因此，李太太家庭的“退休预备”功课，建议比其他普通家庭要更充分、更早。

理财师建议，类似李太太的家庭状态，退休前10年时则需提前准备为宜。

首先，要做好自己手头的“养老理财计划”。需要配置中长短线的资金准备方案，另外，除了普通的养老保险，还应配置医疗、疾病类保险。其中，比较稳定性收益的资金总体比例，应在家庭流动资产中占比在二分之一以上。另外，家庭也需要常备更大数额的活期存款或现金，以备不时之需。 

而在腾挪房产，要利用房产获得更好的生活质量方面，像李太太这样的家庭，由于不需要把房子留给子女，可考虑“倒按揭”（即是把房子抵押给银行，获得养老金，而在去世前一直居住在自己的房子里），不过，目前我国倒按揭业务还尚不成熟，李太太可以密切留意。

如果不考虑“倒按揭”，则建议在70岁之后，出售一套房产，获得更高养老质量。75岁之后，再出售一套房产，获得更高额的养老金。

贴士：以房养老的几种方式

（1）子女养老，房产由子女继承；

（2）抚养人养老，房产由抚养人继承；

（3）租出大房再租入小房，用房租差价款养老；

（4）将房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款养老；

（5）售出大房，换购小房，用差价款养老；

（6）将住房出售，再租回原住房，用该笔款项交纳房租和养老；

（7）“倒按揭”：将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每个月从该机构取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后则用该住房归还贷款。

来源 | 羊城派
责编 | 陈玉霞