文/羊城晚报全媒体记者 黄婷
实习生 赵媛媛

2月4日，记者从银保监会网站获悉，中国银保监会、中国人民银行于近日联合发布了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》规定，已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。

可在1万元至5万元之间确定免公证限额

存款人离世，家人想提取其名下账户的小额存款余额，如不知取款密码，还要跑公证机构办理继承公证，未来这种情况有望逐渐消失。

《通知》对提取已故存款人存款的金额标准、适用对象和提取范围予以简化。已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人（配偶、子女、父母）、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。

外币存款按照提取当天国家外汇管理局公布的汇率中间价折算。

同时，考虑地区经济差异和银行业金融机构间差异，《通知》鼓励银行在1万元至5万元之间具体确定免公证提取限额。

记者发现，除了存款产品，《通知》也将银行自身发行的非存款类金融产品一并纳入简化提取范围，其本金和收益需计入规定的账户限额；如果非存款类金融产品未到期且无法提前终止，或者无法办理非交易过户的，应当在该产品到期或满足赎回条件后一次性提取。而考虑到居民储蓄习惯，存款未结利息可不计入该限额。

《通知》实施后，居民如需提取已故存款人小额存款，要向银行提交哪些资料呢？《通知》明确，已故存款人的配偶、子女、父母需要提交的资料有：

死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料，居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料，提取申请人的有效身份证件，提取申请人亲笔签名的承诺书。

而对于已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人，上述亲属关系证明材料则相应换成指定提取申请人为已故存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱。

“考虑到现实情况复杂，且相关部门持续推进证明事项清理工作，材料的形式、内容和出具部门可能发生变化，因此《通知》对申请材料未作详尽要求，由银行在审查中根据实际情况具体把握。”银保监会、央行相关负责人在答记者问中表示，鼓励银行不断优化服务方式，提高审查能力，在控制业务风险的前提下，为申请人办理小额存款继承提供便利。

对于可能存在的继承人之间的遗产纠纷，上述负责人也回复称，继承人提出提取存款的申请，银行经审查认为符合提取要求的，应当履行支付义务；银行向一名继承人支付全部存款后，即视为向全部继承人履行了支付义务。

银行对存款提取履行了合理谨慎的审查义务后，继承人之间可能发生的遗产纠纷不属于储蓄合同纠纷，该类纠纷可以通过调解、诉讼等方式加以解决。

2年前已简化已故存款人存款查询手续

据了解，《通知》出台前，银行业金融机构（以下简称银行）办理已故存款人存款提取的主要依据是《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》（银发〔1993〕7号）和《中国人民银行 最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于查询、停止支付和没收个人在银行的存款以及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知》(〔80〕银储字第18号)。

按照前述规定，继承人提取已故存款人存款，须提交由公证机构出具的继承公证书，银行凭以办理过户或支付手续；存款的继承权存在纠纷时，由人民法院判处，银行凭人民法院判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。

银保监会、央行相关负责人在答记者问中也评价，上述规定对于保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用，但在存款金额较小的情况下，仍要求继承人办理公证，将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出，特别是对于边远地区和经济困难群众而言，更加重了其负担。

记者注意到，近几年来，因存款人过世，家人无法取出存款而与银行产生冲突甚至对簿公堂的事件偶有发生，银行往往成为舆论风暴的中心，并引发社会普遍关注。

其中一个影响较大的案例是，2016年，北京王大爷的妻子去世遗留了30万元存款，夫妻两人婚后未生育子女，曾收养一子，但是在2011年解除了收养关系，并明确养子无继承权。

王大爷到银行想取出这笔钱，被告知需提供经公证的继承权证明书或法院生效文书，证明其合法继承人身份。

由于公证需要提交诸多证明材料，历时近二年取款无果后，年过九旬、行动不便的王大爷因公证办理得不顺利且费用高，将银行直接诉至了法院。2018年4月，北京朝阳法院判决30万元银行存款及利息归王大爷所有。

2018年11月，针对个案审理中发现的问题，朝阳法院向银保监会发出司法建议函，建议修改1993年的《若干规定》，在保障储户存款安全的前提下，取消公证的硬性规定，对能够提交储户死亡证明、结婚证、户口本等材料足以证明合法继承人身份的，准予支取存款，为继承人取款提供更多便利。

不久，银保监会复函称，拟取消已故亲属存款查询的强制公证要求，鼓励银行建立小额纠纷处理机制，允许对小额存款继承提取免于公证，推动银行与相关部门建立信息共享机制，逐步推动身份、户籍、婚姻等信息的在线核实。

2019年4月，这一备受关注的建议开始走进现实，银保监会、司法部简化了查询已故存款人存款的相关手续，取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人查询已故存款人存款的公证要求，取得了良好的社会效果。

而查询已故存款人存款情况，通常是为了支取，于是又有了监管部门近日对小额存款提取手续的简化。

下一步将建立健全联网核查机制

广东大同律师事务所主任律师朱永平向记者介绍，他们在实践中经常遇到客户咨询关于已故存款人小额存款支取的相关问题。

他表示，实务操作中所有的银行都必须要见到公证文书或司法文书才能给取款。而不管诉讼还是公证，都是需要时间金钱成本的，这就给一些小额取款的继承人带来了很大负担。

“特别对于一些不发达地区，很多人并不知道公证和诉讼是如何去操作的。”因此，朱永平认为，这项简化措施将给群众带来极大的便利。

银保监会在发布稿中提到，《通知》将已故存款人小额存款提取流程由原先“继承公证+银行审核”简化为仅由银行进行审查，在控制风险的前提下，可以提高办事效率，节省公证费用支出，使群众获得实实在在的便利。

对于账户限额和继承人范围的规定，银保监会、央行相关负责人介绍，1万元至5万元之间的具体限额是为了在继承便利和保护存款安全之间寻求适当平衡，同时防范道德风险和欺诈行为，综合考虑我国居民收入水平、地区和城乡差异以及部分银行已有业务实践。

同时，从已有实践来看，第一顺序继承人和公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人冒领或者侵占小额存款的概率较低，风险可控，群众受惠面大，社会效果良好。

此外，朱永平提出，在申请提取已故存款人存款的流程中从仍有一些潜在堵点和痛点。例如，很多银行在户口簿已经可以证明亲属、继承关系的情况下，要求公安机关或者社区出具证明，以转嫁对继承关系审核的责任。如果各部门信息没有打通，群众办事的负担和难度仍然存在。

记者了解到，下一步，银保监会、央行将继续加强与有关部门的沟通协作，推进银行业金融机构与公安部门、民政部门、公证机构等建立健全联网核查机制，提高银行业金融机构审查能力，保障存款安全和继承人合法权益。(更多新闻资讯，请关注羊城派 pai.ycwb.com)

来源 | 羊城晚报•羊城派
责编 | 吴瑕