文、图/羊城派记者 徐振天 宋昀潇

三年前，一款名为“恋爱保险”的保险产品在网络走俏，保险公司承诺只要情侣们在三年后领结婚证，即换取万元收益。不少年轻情侣抱着试一试的态度投保，如今到了保险公司陆续兑现当初保险承诺的时候，羊城派记者探访那些为爱情“上险”的年轻人。

恋爱期间花上几百元购买“恋爱保险”，三年后、十年内和恋人领取结婚证，即可获得上万元理赔金或一万朵玫瑰花，“恋爱保险”是否“保险”？保险能否为爱情“上险”？亮出你的态度！

仅投保几百元
三年后登记结婚可获过万收益

徐先生和女友将在今日（11月11日）去广州市白云区民政局登记结婚。在这之前，徐先生和女朋友分别在2016年3月3日和2016年9月24日，购买了不同保险公司推出的“恋爱保险”，今日徐先生和女朋友可领取三年前投保的收益。

三年前，徐先生在微信朋友圈留意到一篇《299元，三年后你的婚礼上将拥有一万朵玫瑰》的推文。“购买‘恋爱保险’，三年后你与恋人的婚礼上，中国人寿财险将送上1万朵玫瑰！”

中国人寿保险股份有限公司的营销推文让热恋中的徐先生很是心动，再加上在校大学生可以减免100元保费，他很快决定给恋人送上这份惊喜。“在中国人寿官网确定了保险的真实性后很快就在‘中国人寿财险’微信公众号的推文链接中购买了”。

半年后，徐先生再次收到安心财产保险有限责任公司（以下简称“安心保险”）推送的营销短信，“买之前已查过该保险公司正规可靠，再加上我们两想提前为结婚存一笔‘小金库’，所以还是毫不犹豫地在安心保险官网花495元买了第二份‘恋爱保险’”。

根据徐先生出示的中国人寿财产保险股份有限公司开具的“恋爱保险”纸质保险凭证显示，“自恋爱保险生效之日起3年以后，你们共同说出‘我愿意’的那一天，我们将送给你们一万朵玫瑰”。保险凭证脚注指出，“我愿意”指的是与心上人首次领取结婚证。

并且，投保人若三年后不想要玫瑰，可另外选取获得现金11314元。再加上安心保险的投保，如果以上两种“恋爱保险”兑付成功，徐先生领取结婚证后总共将可获赔两万余元。

同样在2016年购买了“玫瑰版恋爱保险”的王同学，一年前因为情感破裂与“心上人”分手，导致保险约定作废。“当时‘恋爱保险’的营销信息在大学生中挺流行的，我在网上看到信息，因为价格不贵，当时又是在热恋期间，想向对方作出婚姻承诺，在和恋人商量后就花199元买下了”。

购买“恋爱保险”后，王同学收到了中国人寿保险给寄来的一份“恋爱凭证”。精致的红色包装盒，一张纸上详细地记录了投保人、身份证号码等信息，扫描二维码还可以查看电子保单。然而两年后，王同学因为工作原因，被迫与恋人分居两地，“如果两个人的感情淡了，‘恋爱保险’也保不了险”。

但对于“恋爱保险”失效，王同学并不后悔，“年轻人追求浪漫，‘恋爱保险’只能作为爱情的见证，它更多的是代表一种象征意义”。

收益虽大
“恋爱保险”理赔条件也苛刻

记者在中国人寿官网上查询徐先生的保单，结果显示，徐先生所购“恋爱保险”实际上是人身意外伤害保险，赠送的一万朵玫瑰花是“人身意外伤害保险附加婚礼玫瑰花费用扩展条款”。也就是说，“恋爱保险”实际卖的是人身意外险，赠送的一万朵玫瑰花仅为主险以外的附加险。

“投保人在保单生效之日起三年后，与投保时指定的心上人登记结婚，只要提前一个月通知保险公司，保险公司就会送上一万朵玫瑰花。” 根据中国人寿保险北京公司客服的说法，“只要将保单号码和结婚证等信息告知中国人寿，公司核对无误后将进行赔付，承诺的一万多玫瑰也可由投保人自由选择换成11314元现金。”

另外，徐先生提供的安心保险“恋爱保险”电子保单显示，“自本保险合同生效后满三年之日起的十年期间，被保险人与心上人初次在民政部门领取中华人民共和国结婚证的，保险人将赔付婚礼祝贺金人民币9995元。” 安心保险客服表示，届时提供保单号和结婚登记证明即可获得赔付。

曾经在年轻人群体中疯传的“恋爱保险”，理赔需要投保人和指定“心上人”在三年后且十年内登记结婚，如果不满足这个条件便无法获得理赔。

2015年12月，中国人寿推出“恋爱保险”，售价299元，在校大学生或退伍军人还可享受100元的优惠。保险约定，投保人自保单生效之日起三年后的十年内与指定心上人登记结婚，即可在婚礼上获得1万朵玫瑰。同时在三年的保险期间内投保人还将得到人身意外伤害保险保障。

安心保险2016年4月推出的“恋爱保险”有着类似的约定。售价399元的“恋爱保险”约定，自购买之日起三年以后、十年以内的任意一天，购买人与指定心上人领取结婚证，即可获得一颗“0.5克拉心形钻石”；而另一份售价99元的“恋爱保险”则每对情侣限购5份，三年以后可领取1999至9995元的结婚礼金。

理性择险
还须树正确婚恋价值观

根据安心保险公司的说法，“恋爱保险”是专为年轻客群开发设计的保险产品，可以满足当下年轻人的婚恋市场需求，有利于帮助年轻人树立正确的婚恋价值观念。

2019年1月，微博网友“拍照的叮叮”发推文，“六年终于修成正果，就这样嫁给你了”，四天后，获得了付款人为“中国人寿财产保险股份有限公司北京分公司” 通过银行汇款方式赔付的11314元。他透露，从向保险公司申请理赔到最终获得赔付，总共需要一周左右的时间。

“作为给恋人的一份承诺，虽然‘恋爱保险’在年轻人中很受欢迎，但除非是有严密且长远的恋爱婚姻规划，否则很多情侣是很难满足保险合同中规定条件的”。将要和恋人登记结婚证的徐先生表示在买保险前就有了清晰的婚姻计划，“我们两很早就做好了大学毕业后爱情长跑的准备，也得到了双方父母的支持”。

此前，有媒体算了笔账，在100位“恋爱险”的投保人中，如果有两位购买者与意中人结婚，对于保险公司而言，若采购玫瑰的单价在1元一支，各1万支玫瑰的成本（量大可忽略运费）总计为2万元，而销售100份“恋爱险”的保费收入为2.99万元（299元/份），还是有的赚，但这种小额险种带来的保费收入毕竟有限。

记者了解到，上述“恋爱保险”险种目前均已在互联网平台下架，保险公司客服表示不清楚具体原因。

记者查询发现，我国保监会于2017年1月1日发布实施的《财产保险公司保险产品开发指引》提到，保险公司不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、承保投机风险、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。自此以后，风行一时的“恋爱保险” 逐渐在互联网平台上销声匿迹。

律师答疑
恋爱保险的赔付算个人财产还是共同财产？

据了解，在上述案例中，徐先生作为投保人购买的“恋爱保险”，其受益人为自己女友。那么，恋爱保险产生的相关赔付究竟算个人财产还是共同财产？

广东杰海律师事务所律师顾姣燕回答了此疑问，她表示，假设B女士为被保险人，针对附加险获得的玫瑰花折价现金，并非因人身受到伤害获得赔付，而是建立在二人在三年后十年内登记结婚的条件成就的基础上，获得的赔付，因此不属于夫妻一方的财产，而应当属于婚后夫妻共同财产。

其次，记者在网上搜索发现，如今保险险种五花八门，如“雾霾险”、“高温险”等等，顾姣燕提示，普通人在选择的时候，首先应当区分保险的险种，商业保险可分为财产险、人寿险、健康险。另外，分类规则不同，保险种类也各不相同，保险名称就更为纷繁复杂了。

不同的保险公司推出的险种，即使名称类似，但是里面设置的条款都会存在差异，在投保时，一定要仔细阅读保险条款，尤其是赔付条款的约定内容，确定理解无误后再签字购买。“我们在选择保险的时候，要综合考虑自身的需求、目的，还有该保险的具体设置和赔付条件，不要被保险的名称所误导。”

来源 | 羊城派
责编 | 陈倩