如今电梯里的广告除了瘦身，还有植发；洗发水不再只强调去屑功能，还能宣称能帮助生发……

随着生活节奏和压力的变化，脱发这个本不该属于年轻人的问题，却成为很多人的大烦恼，就算贵为皇室成员也不例外。

有需求的地方，就会有商家跟进推出产品，大做营销。

近日，记者在购物平台网易考拉上发现，一款洗发水的广告宣传中写到——“买护发精油送‘脱发险’，脱发必赔”。

“怎么判断脱没脱发，一根一根数吗？”、“每天都有掉头发，能算脱发吗？”……网友的疑问和调侃蜂拥而来。

这一营销方式虽成功吸引了市场关注，但所谓的“脱发险”，既不遵循保险风险管理的基本原理，也并非是由正规保险机构发行，而是为了促销打的擦边球。

近年来，“打着‘险’的旗号，做着营销实质”的行为一直被监管所关注。在此之前，“贴条险”、“跌停险”、“恋爱险”等都曾被点名，而“脱发险”再次以身试法，在业内看来得不偿失。

赔付标准竟是发际线

这款“脱发险”的活动规则显示，购买并使用该款洗护发系列商品，精心护发一年，如果使用一年后（以下单之日为起算日，下同）“脱发”严重，最高给予人民币10000元！

那么，到底怎么才算“脱发”严重？具体怎么赔？

根据网易考拉上“脱发险”的参与方式，用户首先要拍摄使用该款洗护发商品前的发际线视频，并在微博上发布。值得注意的是，规则里对视频长短、测量距离、发际线位置等作出了明确的拍摄要求，并表示，一年中需严格按照商品使用方式正确使用。

一年后，如果用户认为“脱发”严重，需要按照与之前同样的拍摄要求拍下短视频，并在微博上发布。

具体的补偿规则如下：

不过，记者注意到，根据市场调研公司Market Research Future发布的《全球植发市场报告》，2017年中国植发行业市场规模达到97亿元，植发手术平均客单价在2.5万元以上，而且可能需要多次移植才能实现理想效果。

也就是说，即使获得最高1万元赔付，还远远不够补回头发的成本。

“脱发险”不是真正的保险

用了“险”字，就是保险了吗？

记者注意到，所谓的“脱发险”产品详情显示，其背后并没有任何一家保险公司，根据设计规则，在活动结束后，由“网易考拉工厂店”公布获得补偿的用户名单并赔偿。

在业内人士看来，“奇葩保险”即使再奇葩，还是由正规保险机构发行的产品，而所谓的“脱发险”根本就不是保险，却打着保险的旗号，让人误以为是保险。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受采访时表示：“从产品促销的角度，对产品效果作出一些承诺是可以理解的。但用了‘险’就打了保险的擦边球，这种促销方式就要斟酌了。”他解释称，对保险的界定，应该是持牌机构才可以发行保险产品，而作为非保险机构的商家，打着保险的名义进行促销是不合适的。

事实上，即便是由保险公司发行的产品，也要遵循保险的基本原则，体现保险对客观事件的风险管理功能，不能让“险”字有名无实。

2013年以来，以“中秋赏月险”为典型，一批所谓的互联网保险创新产品浮出水面。不过，此类产品很快因涉嫌违规被叫停。继上述“中秋赏月险”之后，同样有“博彩”之嫌的“雾霾险”等奇葩险种也陆续被叫停。

监管曾多次提示“伪保险”

记者注意到，近年来，监管部门已对多起“打擦边球”行为发出风险提示，“贴条险”、“跌停险”、“恋爱险”等都曾被点名。

2015年3月，原保监会就曾发布《关于防范“贴条险”风险的提示 》称，“根据目前掌握的情况，该销售平台不隶属于任何保险公司。‘贴条险’针对违法行为提供赔偿，既违反社会公序良俗，也不符合保险原理，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务，请广大消费者注意防范风险。”

同年4月，原保监会发布《关于“跌停险”的风险提示》并表示：“目前，我会未接到有保险公司开发此类险种的报告。该投资社交平台虽然声称正在与保险公司合作，计划利用保险公司的优势推出该款产品，但是其通过网站预约投保的行为有违法之嫌，我会将对相关情况作进一步调查，及时公布调查结果。”

时隔近三年后，某互联网平台销售的“鹿晗恋爱险”引来市场关注，该产品以在一定期限内公众人物是否保持恋爱关系为赔付条件。

2018年1月，监管部门发布《关于防范互联网伪保险产品的风险提示》，明确指出公众人物“恋爱险”并非保险产品，不符合《保险法》规定，也不是由保险机构开发和销售的。

监管部门还强调，保险消费者要提高警惕，谨防不法分子利用互联网平台发布的虚假保险产品、项目；购买保险时，认真核实是否由保险机构提供保险服务，仔细阅读保险合同、了解保险保障内容，注意识别真假保险，选择合法保险产品。如果遭遇以保险为名实施的赌博、诈骗，请尽快向公安机关报案，维护自身合法权益。

来源 | 央视财经
责编 | 江文华