文/羊城派记者 程行欢

保险产品只爱健康人？没错。因为从保险设计的初衷来说，就是要在健康时候为将来不测提前买单。但是，在健康问题上“嫌贫爱富”还是有问题，那些得过重疾的人很有可能再次中招，而这个时候寻求保险帮助却往往被拒之门外。

据了解，在重疾发生率中，癌症的发生率较高，超过50%甚至70%，其余才是非癌重疾的发生率。而患重疾后个人身体的变化和预后情况，也能说明重疾多次赔付的重要性。好消息是，终于有多次赔付的重疾产品顺应需求而设计了。现在问题是，哪些人适合购买多次赔付的重疾产品呢？

适合购买的人群

（一）多个器官都有些许异常的

在体检报告首页异常检查项目总结栏中，如果是近视、鼻炎、鼻中隔偏曲、咽炎、痔疮、皮炎等等异常，都不会对人体造成重大威胁。但是如果同时出现了心电图异常、血压异常、血糖或糖耐量异常、胃炎胃溃疡或HP+，或一些慢性妇科疾病等等，除了建议及早就医，并尽早购买保险，尤其是多次赔付类的重疾险。

（二）家族史重疾多发的

家族多发重疾患者的后代患重疾的概率比非此类家族史的人更高，临床案例已明确证明这一点。建议尽早储备足够保障，购买多次赔付重疾险。

（三）未参加社保或者社保额度不够的

从保额方面来看，社保和商保相辅相成，而未参保、或者社保额度不够的，不足以应付或补充高昂的重疾医疗费用。

从赔付范围来看，社保是基本保障，而随着科技的进步，关于重疾治疗技术越来越成熟，但高昂的费用（进口药品、高端检查和治疗）成为最大的阻碍因素；这部分只能依靠商保。

如何挑选多次赔付重疾险

（一）癌症单独分组、分组合理

对于多次赔付重疾，很少不分组，如果分组，一定要看重疾种类分组是不是合理（同一组只要发生其中一种重疾，再发生该组中的其他重疾就不予赔付了），这里面可能存在很多坑哦，比如分组中把几种非常高发的重疾（恶性肿瘤、重大器官移植、终末期肾病）放在同一组，同为高发重大疾病，若放在同一组里面，明显可以降低赔付率，不利于我们消费者。

那么，怎么分组最有利于消费者呢？

1、把非常高发的的一类重疾单独放一组，这样不会影响其他重疾的赔付，比如恶性肿瘤就是公认的最高发的一类重疾，可占重疾发生率的70%，如果把恶性肿瘤单独放在一组，无疑极大“让利”于我们广大消费者了；

2、若患有重疾，可能会导致同一人体系统或关联紧密的系统再患重病率更高，若将不同人体系统疾病放在不同的组别，可以增加因同一系统患病的可赔付概率，有利于消费者。

（二）轻症不分组

轻症比重疾更易发和高发，不分组是最有利于消费者的，不会因为发生同一组内某个轻症疾病，而影响到同组其他轻症疾病的赔付，使得赔付几率最大化。

另外，市场上相关产品的轻症赔付率一般是保额的10%-30%，额度比较小，若是赔付比例较高，且能“长大”那就更好了，可使得轻症赔付额最大化。

（三）间隔周期短

市面上多次赔付重疾产品，不同重疾间都是有赔付间隔的，这里就需要选择间隔时间了，间隔越短，对消费者越有利；市面上的产品的间隔周期也是多种多样，从0-5年不等，比如某安的重疾产品，时间间隔为3年，这样一来如果在三年内发生二次重疾就不能赔付了，因此时间周期也很重要。

（四）是否含投保人豁免以及等待期的长短，建议也需要考虑进去

投保人豁免可以自由选择，但是希望达到条件的消费者都能“配备”上；再来是等待期，一般市面上的等待期90天、180天甚至365天不等，而等待期越短说明消费者可以更早的享受到保障，对消费越有利。(更多新闻资讯，请关注羊城派 pai.ycwb.com)

来源 | 羊城派
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责编 | 林曦