假如疾病是突如其来的暴风雨，医疗保障体系便是为大众撑起的伞。珠海市附加补充医疗保险“大爱无疆”项目（以下简称“大爱无疆”）自2019年为珠海市民撑开“民生之伞”以来，“伞骨”是否结实？覆盖面是否宽广？12月4日，珠海举办新闻发布会，发布系列数据，折射出珠海医保改革从“有没有”向“好不好”“优不优”跨越的清晰足迹。

投保率居广东首位

珠海市民祝先生（化名）自2022年起连续四年参保“大爱无疆”。2023年，食管癌的诊断书突至，项目随即为他送上2万元定额补偿，当年PET-CT检查费用4050元亦同步报销，为初遇重疾的家庭筑牢安全堤坝。

2025年，18.81万元的治疗账单前，“基本医保+大病保险+‘大爱无疆’”三重保障合力托举：基本医保报销3.26万元、大病保险报销3.42万元后，“大爱无疆”再叠加报销8.78万元（其中，9.9万元自费药报销8.01万元，医保目录内费用另报7691元）。最终15.46万元的报销总额，将个人负担压减至3.35万元，超八成的报销比例，让这场“生命硬仗”有了坚实底气。

在珠海，祝先生的经历正是多层次医疗保障制度体系的微观样本。这张保障网不仅为普通家庭减负，更向低保、特困等群体延伸医疗救助，确保困难人群“看得起病”。连续参保的“时间红利”更添暖意：因祝先生连续三年以上投保“大爱无疆”，医保目录内责任起付线由2万元降至1.2万元，报销金额由此多增7200元。“长缴多得”的设计，恰似“伞骨”的加固，引导更多市民持续参保，让守护如溪流汇江，源源不断。

珠海市医疗保障局副局长肖钰娟介绍，珠海已逐步构建了“基本医保+大病保险+附加补充医保+医疗救助+慈善捐助”多层次医疗保障制度体系，基本满足人民群众日益增长的多元化健康保障需求。“大爱无疆”项目作为该体系中的关键一环，通过“政府主导、商保承办、自愿参保、重病保障”的创新模式，在提升市民健康保障水平方面取得了显著成效，是珠海医保制度从“保基本”向兼顾“防重病”深化、从全面覆盖向精准保障升级的重要举措，标志着医疗保障体系更加健全和成熟。

2025-2027年是“大爱无疆”项目新一轮承办周期。在本轮承办期内，中国人寿保险股份有限公司珠海分公司作为首席保险人，与中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司、中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司组成共保体作为项目的实施机构。在他们的共同努力下，2025年截至10月末（下同），项目投保人数116.29万人，同比增长2.24%。续保率连续5年超过95%，投保人群结构健康，平均年龄约40岁。七年来项目累计投保超706万人次，平均投保率约45%，位居广东首位；累计赔付金额达8.98亿元（不含“爱健康”行动），惠及39.39万人次。这组数据，正是“伞面”覆盖广度的生动注脚。

116多万参保人形成的“风险共担池”，不仅让保险“大数法则”充分发挥作用，也让资金运行日趋稳健。 中国人寿珠海分公司总经理何静涛指出，“珠海市委、市政府和医保局从项目启动便强力支持，首年参保即破百万”，为资金稳健奠定基础。2024年数据显示：当期保费收入2.16亿元，支付待遇及运营成本2.09亿元，结余仅约700万元，结余率3.5%。“我们最理想的状态，恰恰是不留过多结余。”何静涛坦言，结余是全体投保人的“健康共益金”，“我们不预设结余目标，坚持每分结余都反哺未患病人群，推动保障关口前移，实现‘未病先防’。”该理念，让“保障伞”从“遮雨”向“防雨”延伸，为精准防治提供支撑。

打造精准防治“珠海模式”

在珠海，“大爱无疆”的“伞面”从“事后遮雨”向“事前防雨”升级，逐步构建起具有鲜明区域特色的健康守护模式。依托大湾区核心城市的地域特征与健康需求，项目创新性地将保障端口前移，以“健康保险+健康管理”双轮驱动，形成覆盖“筛查-干预-诊疗-管理”全周期的精准防治体系。

精准防治的前提，是对本地健康风险的科学研判。依托多年积累的医保大数据，“大爱无疆”项目识别出肺癌、鼻咽癌等在珠海参保人群中发病率较高、治疗负担较重的病种，并据此定向推出筛查与保障举措，匹配居民健康所需。2024年，项目在全国率先启动“肺康卫士”计划，通过科学技术手段开展肺结节专病防治，为481位有肺结节的投保人提供了健康管理服务；2025启动“鼻咽癌西江计划”，重点覆盖斗门区居民，已完成9900余人筛查，识别高风险人群912例。

珠海市医疗保障局副局长肖钰娟介绍，在巩固现有成果的基础上，2026年“大爱无疆”项目将再次升级。本次升级将重点聚焦特定群体需求，进一步提升保障的精准性。其核心亮点可概括为“两降、两提、一优化”。“两降”即降低珠海市就读大学生和特困人员、低保对象理赔起付线，使其享受更优保障。“两提”即大幅提高罕见病自费药报销标准，减轻罕见病患者费用负担；显著提高本地创新药械待遇，支持珠海医药产业发展。“一优化”即优化连续投保服务，将续保缴费期从3个月延长至4个月，今年12月起开始扣缴2026年度保费，从而更精准、公平地满足各类群体需求。

与此同时，“爱健康”行动也将迎来重磅升级。2026年“肺康卫士”项目将新增四项服务、优化两项服务，打造“风险评估—专项检测—分层管理—诊疗衔接”的肺癌防治全流程服务体系，尤其将新增移动肺部低剂量螺旋CT检查服务，让符合条件的投保人在家门口就能享受便捷筛查，预计每年可完成1万例次肺癌高风险人群的专项检查及后续管理。

广州医科大学附属第一医院横琴医院执行院长戚德峰称，肺癌仍是我国发病率和死亡率均排名第一的恶性肿瘤。作为“肺康卫士”的牵头合作医疗机构，医院将负责组建项目专家组，对复杂或不确定的CT影像组织专家研讨，制定权威方案；对移动CT筛查的关键环节进行技术把控与人员培训；并制定院内肺结节患者服务标准，为患者提供从就诊、检查到手术、康复的一站式服务与心理支持。

最好的保障，不是“雨后送伞”，而是未雨绸缪，提前撑开带着城市温度的“保护伞”。

文 | 记者 钱瑜

图 | 受访者供