12月22日，中国人民银行在官方网站发布了《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（以下简称《通知》），实施一次性信用修复政策，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。

政策核心内容：适用范围、时限与“免申即享”

对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。其中：（一）个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；（二）个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

一次性信用修复政策不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数。同时政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

招联首席研究员董希淼在接受羊城晚报记者采访时表示，此次针对个人的一次性信用修复政策是合理适度的。他认为，《通知》坚持“一定期限、一定金额、一定条件”原则，体现出金融的人民性和应有的温度，一定期限即逾期时间在2020年至2025年之间，一定金额即单笔不超过1万元，一定条件则是指2025年底前已经还清或者在2026年3月底之前还清债务。

董希淼表示，尤其是《通知》发布后，对尚未还清债务的借款人（持卡人）还留出3个月还款时间，非常人性化。《通知》还强调，相关机构应正确解读、合理使用个人信用报告信息，满足公众合理融资需求。

政策背景与出台考量：兼顾公平与征信严肃性

值得留意的是，早在今年10月，潘功胜行长在金融街论坛上介绍了一次性信用修复政策的主要框架，通过对央行征信系统中符合一定条件的逾期信息不予展示，支持信用受损的个人加快修复自身信用。

央行征信系统也就是国家设立的金融信用信息基础数据库，依法归集共享个人和企业的信贷信息，供金融机构在开展业务时进行查询，作为对客户进行风险评估的重要参考，为金融机构在防范金融风险前提下，尽最大可能满足实体经济融资需求提供重要支撑。截至2025年11月末，系统已经收录了8.1亿自然人的信贷信息，经当事人同意，日均对外提供查询服务达到两千万笔。按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。

此次人民银行推出一次性信用修复政策具体的执行标准和要求，背后出于什么样的考虑？22日，中国人民银行副行长邹澜在新闻发布会上介绍，相关政策标准和条件的设定，主要出于两个方面的考虑。一方面，政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂的条件，公平公正、简便易行地为在规定日期前履行还款义务的个人提供信用重建的机会。另一方面，政策对逾期时间和逾期金额做了规定，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力。

“一次性信用修复政策出台后，预计将在三个层面发挥积极作用。”邹澜表示，在个人层面，政策为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况，激发微观主体活力，为经济高质量发展注入内生动力。在金融机构层面，政策有助于金融机构更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效。在经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用，积极构建崇信向善的诚信社会。

信用报告变化与查询：调整内容、时限

一次性个人信用修复政策落地后，符合条件的个人信用报告会有哪些变化？什么时候可以看见这个调整的结果？

中国人民银行征信中心主任张子红介绍，目前征信系统中已还款个人逾期信息的保存期限为5年，超过5年的不再展示。个人信用报告中的逾期信息主要通过每月的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项进行反映。一次性信用修复政策实施后，对于符合条件的逾期信息，这两个数据项的具体展示情况将会出现相应的调整。“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”，这个调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。“对于具体的调整变化，大家可以通过征信中心官方网站等渠道获取。”张子红表示。

对于大家关心的逾期信息何时调整的问题，张子红介绍，征信系统将根据个人逾期债务的结清时间，分两种情形进行处理。第一种情形是，个人已经于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，征信系统自2026年1月1日起就不予展示相关逾期信息。第二种情形是，个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。比如，个人在2026年1月还清欠款的，相关逾期信息在2月底前即可展示为正常还款状态。

值得留意的是，《征信业管理条例》规定，个人可以每年2次免费获取本人的信用报告。考虑到大家在政策实施后的信用报告查询需求，人民银行在2026年上半年，为每人额外增加2次免费查询的机会。如有需要，大家可以通过线上线下等多种渠道获取自己的信用报告。

风险提示：谨防诈骗与债务陷阱

特别需要注意的是，人民银行方面表示，本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实提高防范意识、谨防上当受骗；如果发现相关违法违规线索，大家可以向人民银行反映，或者向当地公安机关报案。此外，还有部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。对于逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。

个人如果对自身逾期信息的政策适用情况存有疑问，可以通过贷款机构，或者通过征信中心客服热线（4008108866）、中国人民银行征信服务窗口反映具体情况，相关问题将会得到处理。更多一次性信用修复政策相关内容，可通过中国人民银行征信中心官网（https://www.pbccrc.org.cn）、中国人民银行征信中心微信公众号等渠道获取。

文|记者 戴曼曼

图|人民银行官方公众号