随着人口老龄化程度持续加深，做好养老金融大文章成为银行业服务民生的重要体现。在中国人民银行东莞市分行的指导下，东莞农商银行坚守“金融为民”理念，一方面聚焦养老产业链上下游小微企业，针对行业存在的融资痛点，创新推出“清单化覆盖+定制化服务”工作方案；另一方面聚焦社区养老金融服务赛道，围绕老年群体“日常便民服务、养老财富管理、金融权益保障”三大核心需求，构建三位一体的适老化金融服务体系，以“产业＋社区”双线并进，为银发经济高质量发展注入金融活水。

产业端：“清单化＋定制化”金融服务

养老护理用品、适老产品等养老制造企业是养老产业链的重要环节，直接关系养老服务供给的质量与安全。这类企业多为轻资产运营、缺乏传统不动产抵押物，资金周转受上下游账期影响波动较大，普遍面临 “融资难、融资贵” 困境。为此，东莞农商银行聚焦养老产业链上下游小微企业，打造“清单化覆盖＋定制化服务”金融服务模式，将金融服务下沉至养老产业细分领域，精准滴灌养老制造业经营主体。

一是清单化走访对接，把金融服务送到车间一线。东莞农商银行聚焦养老机构及银发经济联盟企业梳理经营主体清单，覆盖养老制造、康复辅具、康养产品等领域，细化企业名称、主营领域、经营规模等信息，组织客户经理对照清单逐户走访，深入车间一线摸排企业生产经营状况、订单储备与资金需求，实现从“被动等待”向“主动服务”转变，破解银企信息不对称难题，打通金融服务养老产业“最后一公里”。

二是定制化产品供给，让轻资产企业“贷得到、用得起”。针对养老制造类小微企业轻资产、缺抵押的特点，东莞农商银行将授信评价核心从传统抵押物转向企业经营信用、订单实力与发展前景，量身定制差异化金融解决方案。针对企业生产周转资金需求，优先投放普惠信用贷款，以循环支用、线上随借随还的方式，匹配制造业“快进快出”的经营节奏。对专精特新类企业，运用“专精特新铺底流贷”等产品，并结合产业链上下游结算需求，创新“流动资金贷款＋银行承兑汇票”组合方案，让企业按资金松紧灵活选择用款方式，降低融资门槛与成本。

三是全周期陪伴服务，让企业“续得上、走得稳”。东莞农商银行建立到期贷款提前摸排机制，在贷款到期前一个月主动对接企业经营情况，办理无还本续贷业务，减轻企业资金筹集压力，避免因集中还本导致生产周转资金断档。该行还持续跟进企业生产经营动态，提供一揽子综合金融服务，构建从首贷到续贷、从融资到结算的全周期陪伴式服务机制，稳定企业经营预期，助力企业深耕养老领域长期发展。

金融活水双向涌动，养老金融服务成效初显。产业端，东莞农商银行为东莞市某护理用品有限公司发放100万元信用贷款，配套无还本续贷政策，保障企业订单按期交付；为广东某健康科技有限公司定制“流动资金贷款＋银行承兑汇票”组合方案，保障其适老产品扩产与门店拓展，并已为多家养老制造企业提供信贷支持，带动养老护理用品、适老产品等细分领域发展。

社区端：“便民化+适老化+安全化”三位一体

社区是银发群体生活与养老服务的核心场景。当前银发群体普遍存在线上操作能力弱、信息渠道窄、财富管理需求多元、易受诈骗侵害等特点，传统厅堂式服务难以适配老年群体需求。为此，东莞农商银行深入践行 “金融为民” 理念，围绕“日常便民服务、养老财富管理、金融权益保障”三大核心需求，构建三位一体适老化金融服务体系。

在便民服务方面，把“农商优选”市集开到家门口。针对老年群体偏好线下生活场景的特点，东莞农商银行创新开展“农商优选”进社区系列活动，联动本土优质商户打造社区便民市集，提供安全可溯源、高性价比的粮油果蔬等生活物资，配套专属优惠权益，将便民服务送到银发群体家门口，形成可复制、可持续的社区金融服务模式。通过“农商优选”社区市集、社银网点延伸等方式，该行打破厅堂服务边界，批量触达城乡社区银发群体，目前已累计为5个社区的银发群体提供相关便民服务，大幅提升养老金融服务覆盖面，有效解决老年群体金融服务“跑远路、难办理”的问题。

在财富管理方面，让“金色人生”护航晚年财富增值。东莞农商银行打造“金色人生”全生命周期养老产品体系，依托“稳值—增值—保障”三层分类标准，甄选存款、国债、理财、保险等多元产品，适配不同风险偏好与人生阶段的老年客群，满足老年群体财富管理、风险保障、财富传承等多元需求，兼顾安全性、流动性与收益性，提升养老金融服务的精准度与适配性。截至2026年6月末，“金色人生”系列存款产品累计发行6期、规模达38.31亿元，国债累计销售规模12.40亿元，切实满足了老年群体的稳健型财富管理需求，助力实现养老财富保值增值，夯实老年生活的物质保障。

在权益保障方面，以反诈宣教守护“养老钱袋子”。针对老年群体易受诈骗侵害的风险，东莞农商银行依托党建共建机制联动社区党组织，构建全方位金融权益保护体系。一方面，打造全程方言沉浸式反诈宣教活动。运用方言案例剖析、粤语反诈顺口溜等形式，拆解高息养老投资、保健品捆绑理财等常见诈骗套路，让反诈知识入脑入心；另一方面，以社区老人活动中心为阵地常态化宣传，开展巡回宣讲、入户走访，构建“银行—社区—群众”共防共治格局，守护银发群体的“养老钱袋子”。

养老产业关乎民生福祉，也是充满潜力的朝阳产业。未来，东莞农商银行将持续深化 “清单化＋定制化” 金融服务模式，迭代升级 “便民化＋适老化＋安全化” 服务模式，以更精准的产品、更高效的服务、更温暖的陪伴，守护银发群体幸福晚年，为养老事业和银发经济高质量发展贡献农商力量。

文 | 周晓玲

图 | 受访者提供