当新质生产力成为高质量发展的核心引擎，当粤港澳大湾区万亿级产业集群加速崛起，一道时代之问摆在金融从业者面前：如何让金融活水精准流向“轻资产、高技术、高成长、高投入”的科创企业？如何破解“有技术无抵押、有前景无报表、有人才无信用”的融资困局？

工商银行广东省分行（下简称“广东工行”）践行“贷技术、贷人才、贷未来”理念，成立省行科技金融中心和7家“承诺制”科技支行为大湾区科创企业铺就成长之路。截至2026年6月末，全行科技贷款余额突破5700亿元，金融活水精准滴灌数万家科技型企业。

建专营体系，让懂技术的人做授信

以“1+1+3+10+N”体系与专家治贷破题

“融资的墙壁”一直横亘在许多科创企业面前：手握核心专利却缺少不动产抵押，研发投入巨大却尚未盈利，人才团队价值突出却难以转化为信贷信用。传统信贷模式习惯于“看报表、看押品、看历史”，面对“技术强、资产轻、前景远”的市场主体，常常陷入“看不懂、不敢贷、不会贷”的困境。

破局，从体制开始。广东工行三年前率先成立系统内首个制造业金融中心，去年升级设立科技金融中心，形成“制造+科创”双轮驱动的模式。

在此基础上，广东工行构建“1+1+3+10+N”科创专营体系：1个省级科技金融中心统筹全省战略与资源调配；1个广州科技金融中心打造标杆服务模式，在东莞、惠州设立3个产业创新实验室培育科创复合型人才，全省布局10家总行级科技支行深耕细分科创赛道，成熟经验逐步向全辖N家分支行推广复制。

这绝非简单的“挂牌子”“设机构”，而是配套专属信贷政策、专属授权、专属审批流程、专属考核激励的一揽子制度安排，形成“立体化”科技金融服务体系，营造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的良好氛围。

科技行业千行千面，广东工行坚持“专家治贷”，聚焦新一代电子信息、先进材料、新能源、高端装备等硬核赛道，推出产业链深度分析报告，配套差异化的授信审批与产品创新方案，实现“一分行一领域，一行业一策略”的精准赋能。

风控能力同步迭代。该行整合经营、研发、行业、舆情等多维数据搭建智能风控模型，风险管控从“人治”转向“数治”。

换评价标尺，为技术和人才定价

以“技术流”审批重塑授信逻辑

广东工行推动风控逻辑转变：从“重资金流、重抵押物、重历史财报”，转向同时读懂“资金流、技术流、人才流”。很多科创企业“不缺技术缺抵押，不缺前景缺流水”，宝贵的“知产”难以变成可用的“资产”。该行运用大数据、AI手段搭建科技金融大模型，引入“技术流”审批模式，以技术评价替代传统现金流评估，让“知产”真正变“资产”；并对不同阶段企业实施差异化评价：对初创企业，重点考察人才结构、研发能力、投资人认可度、知识产权含金量等未来价值指标；对成熟期企业，重点考察科技成果转化、研发持续性、市场认可度，真正做到“一把钥匙开一把锁”。

这一评价逻辑的转变，在中山一家新型储能“小巨人”企业身上得到生动诠释。该企业是国家级专精特新“小巨人”，拥有数十项发明专利、在手订单超10亿元，却因尚未盈利、固定资产少，成为传统信贷“看不懂”的客群。中山工行把“看报表”变成“看未来”，主动担任牵头行，以信用方式介入，贷款期限10年并设宽限期；同时推动工银投资开展股权投资，形成“以投促招—债权跟进—股权加持”的闭环。预计2027年上半年投产后，基地年产值将超10亿元，可提供就业岗位300个、技术岗位占比近半。

这样的实践并非孤例。中山某光学仪器“小巨人”扩产升级，中山工行以“信用+抵押”组合提供近亿元中长期固定资产贷款；某电子材料企业订单激增，该行8亿元银团贷款以纯信用发放；多家尚未盈利的生物医药企业，也凭借技术壁垒、研发团队、市场前景获得授信。江门工行以“技术流”评价，4天内为一家音响企业落地1000万元“专精特新贷”。珠海工行联合海关打造“关银耗材e贷通”，为打印耗材小微企业提供纯信用流动资金贷款。

聚三种资本，陪企业跑完全程

以“耐心、聪明、开放”三种资本覆盖全周期

评价逻辑的重塑，最终要落到产品体系创新上。科创企业的成长是一场马拉松，广东工行构建“贷成长、贷技术、贷人才、贷未来、贷基石”全周期信贷产品体系，精准匹配初创、成长、成熟各阶段融资需求。

初创期企业需要“耐心资本”投早投小。广东工行发挥普惠金融“小额、信用、快捷”优势，推出20多个区域特色科创场景e贷产品。

成长期企业需要“聪明资本”精准滴灌。广东工行研判产业链格局与技术趋势，打造场景化授信、集群式服务。

成熟期企业需要“开放资本”整合资源、助推跃迁。广东工行利用集团“股+贷+债+保+租”全牌照经营优势，积极运用CFS服务大型科技企业集团。投贷联动是广东工行破解早期科创业务风险收益不匹配难题的关键一招：依托集团“分行+AIC+租赁”一体化协同体系，省分行负责客户挖掘与信贷投放，工银投资开展股权投资，租赁、理财等子公司配套差异化融资工具。

在广州低空经济赛道，广州工行坚持“信贷+股权”双轮驱动，向股权投资试点基金引荐低空经济标杆企业，让金融活水直达科创前沿。截至2026年6月末，广州工行为本地低空经济科技企业提供融资支持达30亿元。

织全球网络，让粤企走得更远

以跨境金融护航企业出海

企业“走出去”，金融服务必须跟得上。广东工行依托集团全球经营网络，构建“平台对接+资金护航”的跨境金融服务体系。

一是搭建客户交流服务平台，在第133至139届广交会期间连续举办“助力湾区企业走”活动，推出投资、收付、融资、套期保值四大服务体系。二是提供全球现金管理及汇率避险工具，依托跨境资金池实现“离岸资金、在岸管理”。惠州工行还落地全省首笔巴西雷亚尔NDF无本金交割远期业务，破解管制币种汇率波动难题。

在智能网联汽车赛道，一家大湾区本土培育、走向全球的L4级自动驾驶独角兽企业，面临境内研发缺钱、境外资本难回流、出海配套缺服务三重痛点。广东工行首创“境内科创授信+投行服务+跨境资本归集”一体化服务模式：以4000万元低成本科技创新专项贷款筑牢研发根基；发挥集团“内地分行+工银国际+工银香港”跨境协同优势，承接企业纳斯达克IPO募资跨境汇入与资金归集；并护航企业港交所二次上市。

在佛山，一家省级专精特新高端精密制造企业布局海外生产基地，面临跨境结算、汇率风险管理等多重困局。佛山工行打造“日常经营+资金管理+海外拓产+产线升级”一站式方案，助力企业建成境内外双基地，并为高管定制私人银行与家族信托方案，构建“对公+对私”全方位生态。

“企业走到哪里，工行的服务就跟到哪里。”从实验室到生产线，从本土攻坚到全球竞争，广东工行始终坚守金融报国、科创先行的初心，以“贷技术、贷人才、贷未来”的理念创新，引金融活水精准滴灌创新最前沿。

（刘韫恩）