刷到一条"专业团队全额退保，不成功不收费"的抖音视频，惠州的马某心动了。她加了对方微信，交出身份证、保单和银行卡信息，还签了"代理协议"——退保成功后要付30%的手续费。

她没想到的是，自己正在一步步掉进"代理退保"黑产的陷阱。

2024年8月起，马某多次致电95519、12378热线，并向监管部门寄信，反复投诉"退保现金价值低"，要求全额退还保费。接到投诉后，中国人寿惠州分公司（下称"惠州国寿"）消保专员敏锐地捕捉到一个异常细节：客户首次投诉时，无意间提了一句"刷抖音看到退保视频"。

结合行业经验，工作人员立刻判断客户疑似接触代理退保黑产，当即标记为"高风险客户"，同步通知保单归属单位纳入重点追踪。后续沟通中，马某又透露"曾受网络高额退保宣传影响投诉，后发现不实暂停"——这进一步证实她已深度接触黑产机构。惠州国寿随即启动"消保+业务"专项联动机制，一边挽留客户，一边深挖黑产线索。

考虑到保单归属单位的业务主管与马某是朋友关系，且并非涉诉保单的销售人员，中立身份更容易获取信任，公司便让这位主管以"老友关怀"的方式切入，耐心倾听、逐步疏导。几番沟通下来，马某终于放下戒备，说出了全部实情：黑产人员不仅索要了她的全套敏感信息，还教唆她编造"销售误导"等虚假理由，反复向监管部门恶意投诉，以此向保险公司施压。

2025年8月，马某应邀到惠州国寿面谈。工作人员拿出公安部、金融监管部门联合发布的警示案例，一条条拆解黑产套路：虚假承诺全额退保，事成抽佣、不成失联；索要身份证、银行卡信息，极易引发盗刷、诈骗、冒名贷款；退保后失去原有保障，再投保可能保费上涨甚至被拒保；编造理由、伪造材料恶意投诉，本身就涉嫌违法。

听完这番解读，马某彻底醒悟。她主动交出与黑产的聊天记录、服务协议等证据，当场表示放弃退保、保留保单。

近年来，"代理退保"黑产加速向抖音、微信等短视频和社交平台蔓延，有的伪装成普通用户"分享经历"，有的打着"专业维权"的旗号招摇撞骗。此类黑产收费高昂，本案中不法分子便约定收取高达30%的手续费。中国保险行业协会、金融监管部门已多次明确提示：代理退保是违法行为，不存在"全额退保"的合法捷径。

惠州国寿消保部门负责人提醒，市民如遇退保或维权需求，应通过保险公司官方客服、线下营业网点或监管部门的合法渠道办理，切勿轻信网络上的"全额退保"宣传，更不要向陌生机构或个人提供身份证、银行卡、保单号等敏感信息。如发现可疑情况，可及时向保险公司或监管部门举报。

文 | 邬晓琳 庄小慧