文/图 羊城派记者 詹青

昨天（26日），损友老虫喜滋滋告诉肥妹，自己终于如愿入手保利天悦一套千万级二手房，五成首付，还好还好，也就500来万元而已。

不对啊，老虫你至少有三四套房了吧，也没见你卖房啊，“房票”呢？怎么做到五成首付？

难道和老婆假离婚这么胆壮？不怕“虫嫂”携巨资把你一脚踹开？

老虫递过来一个意味深长的眼神——你真是太傻太天真啦。

在肥妹求知若渴的眼神下，老虫终于把之前做的功课和细致方案展现了一遍：

其实，老虫考虑过三种方案，来看：

1.离婚，其中1人变为无房有贷，1年内买房，首付5成；

2.离婚，其中1人变为无房有贷，1年后买房，首付4成；

3.接力贷，利用父母/子女名额买房，首付5成。

综合上述三种方案，老虫细细比较过，第二种方案首付要求最低。但是，离婚不仅要承担道德风险，还要等一年，老虫觉得市场变化太大，果断放弃。

最后，不敢胆壮离婚的老虫开启了坑爹坑妈模式——利用父母名额买房并贷款。

六个钱包买房，有多少人买房是靠爹妈的力量？  图/视觉中国

银行最新政策！70岁父母都可做“接力贷”

首先来解释一下什么叫做“接力贷”。

简单来说，就是父债子还。老人的贷款合同可以转接到子女身上，获得更高的贷款年限和贷款额度，在贷款合同里，会增加“共同还款人”（或叫担保人）一项。

一般，银行都要求“接力贷”的主贷人，年龄不要超过65岁。不过，近来贷款环境稍微宽松，也有银行将这个年龄放宽到70岁。这对于想要“坑爹坑妈”熊孩子来说，是不是大大的利好？

近期，有银行将“接力贷”申请者的年龄放宽到70岁

额度和年限有无限制？放心，和普通贷款差不多

现在来谈谈“接力贷”的贷款条件。

还是以土豪哥老虫为例吧。

老虫的父亲今年64岁，广州无房、无贷款记录，身份“清白”。

如果不做接力贷，老虫的父亲年龄超标，很少有银行会贷款给他，就算有银行肯贷，最多也不会超过6年（也有银行把最高个人贷款年龄放宽到70岁）。

但是，假如老虫的父亲用的是“接力贷”，情况就完全不一样了。

问题1：贷款能贷到几成？

这就要看借款人认房、认贷情况，跟共同还款人没关系。

也就是说，老虫的父亲无房又无贷，原则上是可以获得三成首付优惠的。

不过，新政加码后，填补了“接力贷”这个漏洞，只要是“接力贷”，全都当作已有1套房执行，也就是首付5成；如果是有房有贷，则是首付7成。

不过，老虫想，5成首付也很完美啊，至少减轻了一半压力。

新政规定，“接力贷”全部按二套房标准执行

问题2：能贷多少年？

这一点是选择“接力贷”的最大好处。

贷款年限需要满足两个条件，来，大家做一做下面两道数学题：

1.贷款年限+楼龄不大于50年；

2.贷款年限+共同借款人年龄不大于70年；

老虫今年正好芳龄40，贷款年限+共同借款人年龄=30+40=70。

看到没有？“接力贷”可以完美解决父母年龄超标问题。

所以，老虫妥妥获得30年贷款年限，大大减轻了还款压力。

“接力贷”的贷款年限和贷款人年龄关系不大  图/视觉中国

问题3：贷款额度怎么算？

“接力贷”和普通房贷其实一样，要求家庭月收入要大于月供额的两倍。

老虫要提供父亲的退休收入+共同还款人夫妇收入。

也就是要复印退休金存折，再加上老虫夫妇每月的流水清单。

【肥妹是谁】

肥妹就是羊城派买楼帮的采访团队啦！我们也是《羊城晚报》楼市家居周刊的老记们哦，年纪不大资历深，个个都是浸淫楼市超过十年的老枪，楼市家居的疑难杂症，尽管问肥妹！

来源｜羊城派
责编｜邓伟东