文/图 羊城派记者 詹青
（另署名除外）

大多数人购房都需要贷款。我们知道，贷款是要经过审核的。

拿什么去审核？答案是：其中包括银行流水。

流水是什么？简单地说，银行要看你资金的出入状况，以此来判断你的还款能力，一般要求月收入是还款额的2-3倍。

大家也知道，现在房价越来越贵，一个月要还一两万元的购房者有不少，大而未必所有人的月收入有三四万元那么多。

于是，就有人动起了“做流水”的主意。偏偏有中介会承担这项业务。羊城派记者暗访得知，市面上有的不法中介，声称可以“美化”流水——“包你过，不过不收费！”收费还很亲民，最低仅需200元起。

所谓“美化流水”，其实是骗贷的其中一个手段

“我帮你把流水‘整靓佢’，包过！”

贷款、签证、入职——流水不好看怎么办？由于工资较低，又或者部分薪资发现金，导致银行流水不够贷款额要求怎么办？自由职业者没有固定收入，无法形成有效流水怎么办？帮你代办流水，解决你所有问题——

这是羊城派记者在网上看到的小广告，直击流水不够人群痛点。

那么，这些不法中介究竟是如何做流水的呢？请看记者暗访。

羊城派：您能帮我做流水吗？

答：可以的，请问用作什么？

羊城派：用途不同有区别吗？

答：当然有啊，比如入职、签证流水会比较简单，最低200元就可以办理。像申请房贷，尤其是大额贷款的就比较复杂，收费也比较贵。

羊城派：我就是要申请房贷，请问怎么处理办理？

答：您要做哪家银行的贷款？

羊城派：我还没定，三大行，行吗？

答：三大行的审查比较严格，如果您没有定，我们可以帮您找审查较宽松的银行。

羊城派：你们是怎么操作的？

答：总之，我们有我们的方法，帮你整一份资金出入都很漂亮的流水就是了。

羊城派：我要提供什么资料？

答：你可以自选柜台版还是自助回单机打印版，价格根据不同银行有所区别。只需提供银行支行网点、卡号、户名等个人信息，并告诉我们需要每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额就可以制作出一份“私人订制”的银行流水。

羊城派：银行会不会查是假的？

答：这个你放心，包你能拿下贷款，贷不到不付钱。

羊城派：收费怎样？

答：那就要看你的要求了。一份半年期的流水，单价200元-450元，一年的翻倍。一些较为少见的银行，或是对流水有特殊格式要求的价格会稍贵。

对各种“包搞掂”的中介一定要心存戒备  资料图片，图文无关

中介承诺不可信，骗贷后果很严重

有业内人士告诉羊城派记者，这些不法中介一般是在真实明细上改工资金额。部分银行审查不严，就过了。

但是，无论中介说得如何天花乱坠，你要知道，这已经构成骗贷行为。

骗贷一经定罪后果可以很严重。广东广信君达律师事务所卢迪欣律师表示：如果给银行已造成严重损失，会处三年以下有期徒刑，并处罚金。

所以大家千万不要以身试法。

而虚假流水常常很难逃脱银行法眼。有按揭公司负责人介绍，一般来说，银行的客户经理要对贷款人提供材料的真实性负责。当审批人员发现高于平均行业工资收入的银行流水，就会质疑其真实性，也会要求贷款人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明、网银流水明细等进行佐证，客户经理一般会陪同客户到银行前台打印流水。

所以，虽然不排除有一些虚假流水有时会侥幸过关，但一旦被查出拒贷是一定的，同时，也会被列入非常严重的失信行为。一旦被一家银行列入黑名单，估计以后获取贷款的可能性已经极低。

所以，不法经纪说起来非常轻松、几百块钱就能帮你做一份“天衣无缝”流水，这种“口爽爽”的承诺很多时候都是绝对不可信的。

让自己拥有良好的银行流水很重要

流水不好看，其实可以弥补

假流水绝对不能碰，但是假如流水不好看怎么办？

其实，也是有办法弥补的，有资深地产专家指出，主要有以下三种办法：

1.提供夫妻双方的流水

如果借款人已经结婚，可以通过提供夫妻双方流水，只要共同收入符合要求也是可以申请贷款的。

2.提供资产证明

资产证明也是贷款审核的一个重要参考，如果借款人能提供有限的资产证明，将有助提高贷款额度和通过率。比如提供房产证明、车辆证明，存款及保单等。

3.提供担保措施

现在很多贷款机构都会在借款人还款能力欠缺的情况下，建议借款人提供担保措施。所以，在流水不足的情况下，可以寻找家人或朋友作为担保，这样也可以弥补流水不足。比如，最常用的是“接力贷”，子女要买房，流水不好看，可以让父母作为担保人，提供父母的资产、收入证明，一般来说，通过指数会高很多。

来源｜羊城派
题图｜视觉中国
责编｜邓伟东