文/羊城派记者 程行欢

想买一份保险的林小姐最近遇到了烦心事。她希望为自己补充买一份重疾险，为将来可能出现的重大疾病做一些准备。可是，在看了若干份产品，准备下手时，却在体检时发现身体有一些小毛病。

甲状腺常见问题算不算病症？

“在业务员的建议下，我去医院做了体检。”她告诉记者，总体看情况比较良好，但是发现甲状腺里面有个很小的瘤子。

“医生说这种情况非常常见，现在既不需要活检，也不需要动手术，只要观察就行了。但是保险公司的业务员却因此改动了保险合同。”

最后业务员提出的保险合同里，明确提出了有关甲状腺以及因为甲状腺引发的所有其他疾病，包括甲状腺原位癌都在除外责任里。

对于这样一份保险合同，林小姐认为非常不合理。她觉得，自己买保险就是为了防止生病带来的重大经济负担。

而且生病的原因非常复杂，很多时候无法确定，既然医生已经认定没有什么问题，就不该除外保险。“我就担心以后有什么情况，都说成是甲状腺引发的，那我这份保险就白买了。”

而保险公司方面则有另外一套看法，“按规定是不能带病投保的。”该保险公司向记者表示，保险防范的是未知风险，而不是已知风险，因此他们建议林小姐加保费来解决这个问题。

有病为什么不能投保？

购买重疾险的一个重要前提条件，就是必须要如实告知保险公司健康状况，而保险公司则根据这些来判断是否承保或拒保。

记者了解了发现，在商业保险中，存在很多常见疾病或者一般有结节不保、有住院史不保、高血压不保、家族有遗传病不保等条款。

保险合同设置的承保条件也非常“苛刻”，可以说是将绝大部分已知风险都排除在外，甚至有抽烟习惯的投保人，费用也可能比不抽烟的投保人要贵。因此，保险公司保险的销售对象是健康人群。

在投保人如实告知了保险公司自己的健康状况之后，保险公司会进行风险评估，如果确认有风险，一般会做出以下反馈：

1、为应对已知的大概率风险，会加费承保。

2、告知部分的疾病除外承保。即把告知部分的疾病排除在外，其他情况的疾病依然可以理赔。

3、健康情况不确定的延期承保，也就是说，需要观察一阵子再投保。

4、最坏的一种情况就是拒绝承保。

银保监最新消费提醒：如实告知健康状况

对于因健康问题产生的各种投保纠纷，中国银行保险监督管理委员会最近也提示保险消费者，在购买人身保险产品时，需要如实告知健康状况，不轻信销售误导，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益。 

在销售过程中，消费者可能会遇到，个别保险销售人员以如实告知健康状况将面临增加保费、拒绝承保等为由，诱导保险消费者隐瞒真实健康状况投保。

在这种情况下，如发生保险事故，易产生理赔纠纷，保险消费者可能得不到保险赔偿或给付，使得自身权益受到损害。 

有病真的不能买任何保险了吗？

那么，对于林小姐来说，身体尚且健康，瘤子也可能是良性，就没有办法购买保险，应对可能出现的甲状腺疾病了吗？实际上，已经有了国家发的政策大红包。

林小姐可以投保个人税优型健康保险，这项政策性的保险，不仅可以部分抵扣个税，还能“带病投保”，这是税优健康险最大亮点之一，也是对以往重疾险、医疗险等健康型险种的一个重要突破。

保监会发布的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》明确表示，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税收优惠型健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

此外，林小姐最好做好最基本的疾病保障，即购买社会医疗保险(城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗保险和城镇居民基本医疗保险)，也就是我们的基本医疗保险，这些都不受已知健康问题的影响。

来源｜羊城派
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责编｜孙晶